Una original iniciativa de ahorro y de préstamo destinada a los pobres del sector urbano

Tatalon es uno de los 39 barangays (comunidades locales) del 4º distrito de Quezon City. Quezon City esta compuesto de 4 distritos y tiene una población total de 2,4 millones de habitantes, lo que hace de ella la más grande de las 17 municipalidades de la región metropolitana de Manila (población total: 11 millones de habitantes). La mayor parte de la población de Tatalon (cerca de 30000 habitantes) es pobre o extremadamente pobre. En efecto, Tatalon es una de las comunidades más pobres de la región de Manila. La mayor parte de la personas viven en casillas y no son propietarias del terreno. Muchos viven en zonas frecuentemente inundadas. Orígenes

En 1989, un grupo de conductores de triciclos decidió organizarse. Consientes de la necesidad de salir del sistema que los lleva a trabajar simplemente para subsistir, un fondo de ahorro y de préstamos fue creado por sus miembros. El mismo fue reconocido oficialmente en 1996. Sus miembros ejercen los valores relacionados con el ahorro, la capacidad de hallar soluciones por ellos mismos, la disciplina y la autosuficiencia inspirándose del modelo de vida cooperativa. Esto llevó a un cambio en las actitudes de los miembros, recuperando las esperanzas, la dignidad y el respeto de si mismo. Paulatinamente, pudieron mejorar sus condiciones de vida.

Progresivamente, se dieron cuenta que necesitaban proponer esta actividad a otros miembros de la comunidad. El 25 de agosto de 2005, inspirándandose de la tecnología de la microfinanza del Bangladesh, los fondos de ahorro y de préstamo se transformaron en el INNER CITY DEVELOPMENT COOPERATIVE o sea ICDC (explicación del término: Desarrollo cooperativo para barrios desfavorecidos del centro de la ciudad). El mismo apunta a reproducir el éxito generado por los fondos de ahorro y préstamo ayudando las pequeñas empresas con el fin de aumentar su capacidad de generar ingresos. Apunta también a contribuir a mejorar la calidad de vida de las familias y a acompañarlas en la búsqueda de soluciones por ellas mismas, a través de la constitución de una comunidad productiva e interesada por las necesidades de sus miembros.

En más dos años, la Cooperativa hizo muchos progresos. Hoy, cerca de 2600 personas (la mayoría mujeres) son beneficiarias de las actividades de la microfinanza. Cada individuo tiene su cuenta de ahorro. Se trata de una obligación para obtener un préstamo. Algunas personas tienen solamente una cuenta de ahorro, ya que no precisan de un préstamo, pero son consientes que el dinero será prestado a otras personas de la comunidad.

Actividades actuales

La ley de las cooperativas en Filipinas tiene disposiciones que le permiten ejercer múltiples funciones. Por ejemplo, la ICDC opera principalmente sobre el ahorro y el préstamo, pero podría también proponer servicios relacionados con la vivienda o los servicios fúnebres. Otra disposición de la ley autoriza el ICDC a tener cuentas de ahorro. Esto último distingue ICDC de muchas instituciones de microfinanza de otros países en dónde la legislación prohíbe las cuentas de ahorro en las instituciones no financieras. ICDC ofrece una tasa de interés anual de 7% sobre el ahorro, basado sobre el saldo mensual mas bajo a fin de año. Esta disposición incita los participantes a mantener su nivel de ahorro lo más estable posible.

La cooperativa propone cuatro (4) tipos de préstamos. Los tres primeros corresponden a préstamos de microfinanza (sin garantías necesarias):

Producto Esperanza
1000 – 10000 Pesos: pagables en 41 días a una tasa de interés de 2,5%

Producto Amor
2000 – 120000 Pesos: pagables en 85 días a una tasa de interés de 6,5%

Producto Confianza
4000 – 50000 Pesos: pagable en 23 semanas a 15% de interés

Nota: Tasa de cambio del peso filipino: 1 euro equivale a 62 pesos

Un cuarto tipo de préstamo, con garantías, se denomina Préstamo rápido. El mismo está destinado a cubrir necesidades tales como las reparaciones de las viviendas, o vinculadas con situaciones de emergencia (como un entierro), la educación, etc. Este tipo de préstamo no es una operación de microfinanza. Es como un préstamo bancario común y corriente.

Habitualmente, los miembros comienzan con el producto Esperanza y suben hacia otros ciclos de préstamos. Ciertos miembros ya se encuentran en su sexto ciclo de préstamo. En octubre de 2007, el ICDC poseía un portafolio de préstamos total de 8,5 M de pesos y 97% de porcentaje de devolución de 97%.

El total de ahorro de sus miembros asciende a 4M de pesos. Con el fin de alentar el ahorro, un miembro debe ahorrar 40% del monto correspondiente al préstamo. Esto limita el monto del préstamo de la microfinanza, y al mismo tiempo, representa un seguro para la cooperativa. Muchos miembros poseen en ahorro tanto como lo que poseen bajo forma de préstamo.

Para poder acceder al estatuto de miembro, con todos los derechos de voto durante las reuniones, los miembros deben poseer una parte social de un valor de 1000 pesos. Todos los otros son miembros asociados. Con cada préstamo, deben ahorrar como mínimo 50 pesos con el fin de poder un día poseer una parte.

Se alienta también a los niños a ahorrar. Los Ahorrista Soñadores, los niños de más de 6 años, deben ahorrar 1 peso por día. Otros, en las escuelas pueden ahorrar sumas diferentes. ¡Puesto que los niños reciben su pensión semanal el domingo, los ahorros son colectados el lunes y el martes!

La cooperativa es más que una entidad de microfinanza y de préstamos. Organizó los miembros en 77 centros. Cada centro esta compuesto como mínimo de 15 miembros y como máximo de 30. Cada centro debe elegir uno o varios coordinadores y un secretario. Sus jefes de equipo reciben mensualmente una formación de leadership y de gestión.

Impacto

En poco más de dos años, el ICDC observó numerosos impactos positivos en la comunidad. Las vidas de las personas se modificaron con respecto a cuestiones tales como: la identidad, los cambios de comportamiento, el aumento de los ingresos, las fuentes estables de ingresos, una disminución de la vulnerabilidad y la adquisición de capital social.

Y, al mismo tiempo, la comunidad se transforma de manera siguiente
  Cohesión social
  La paz y el orden
  Actividades económicas
  Valores que cambian
  Mejoría de la gobernanza comunitaria Planes futuros

En el futuro, la cooperativa desearía poder extender sus operaciones. Muchas personas en el barangay de Tatalon desean participar a la ICDC ya que precisan préstamos de microfinanza. Puesto que el total del ahorro no es suficiente para financiar todos los préstamos (cerca de 50%), la cooperativa debe pedir ella misma un préstamo. Por ello, la cooperativa debe pagar una tasa de interés anual de 13% lo que perjudica considerablemente el desarrollo de las actividades. El ICDC intenta contraer un préstamo a bajo interés con el fin de crear más centros. Por ejemplo, si obtuviesen un préstamo de 2Mde pesos a un bajo interés, podrían otorgar préstamos a más de 500 nuevos miembros (sobretodo madres). Es su deseo que las organizaciones del sector de las finanzas solidarias, tanto en Filipinas o en otros países, contribuyan a respondan a esta necesidad.

Conclusión

El Inner City Development Cooperative es único en las Islas Filipinas. Sus actividades demuestran claramente como una cooperativa, utilizando la microfinanza como herramienta, puede ayudar a las personas y la comunidad a alcanzar la autonomía. El camino de la lucha para vencer la pobreza será largo. De todas maneras, los efectos positivos ya observados en la comunidad de Tatalon demuestran claramente que la comunidad y sus miembros ven el futuro de manera más positiva y que a través de acciones económicas y sociales en el seno de la cooperativa, se puede contribuir con la mejora de las condiciones de vida cotidiana.

Yvon Poirier
Boletín Internacional de Desarrollo Local Sostenible #44 1 de Diciembre de 2007
Contacto: Zeny De Jesus : zenydejesus2003@yahoo.com