Capital Social: está conformado por las instituciones, relaciones y normas que satisfacen la calidad y cantidad de las interacciones de una sociedad. Numerosos estudios demuestran que la cohesión social es un factor crítico para que las sociedades prosperen económicamente y para que el desarrollo sea sostenible.
Vínculos Sociales: Son las relaciones e interacciones que se producen entre los individuos y los grupos. Estos se originan a través del parentesco, la religión, la convivencia, o pueden derivarse en función de los intereses y objetivos de los individuos y grupos.
Los vínculos sociales son uno de los componentes del capital social. La calidad de los vínculos sociales refleja el estado del capital social, el cual se evidencia a través de: a) la participación de los clientes de las IMF´s, en la toma de decisiones, b) la asignación de recursos, c) la capacidad para analizar situaciones y para formular un proyecto, d) el estado de su salud, e) seguridad, f) educación, g) vivienda, h) sus capacidades de organización, de gestión y de establecer relaciones con el entorno administrativo y político.
Finanzas solidarias: Las finanzas solidarias tienen como misión utilizar la herramienta financiera para conseguir un desarrollo equitativo y sostenible. La misión, la visión, la identidad, las competencias, el comportamiento y el entorno, determinan si una Institución Microfinanciera, IMF, ejecuta finanzas solidarias.
Para los profesionales de las microfinanzas, las finanzas solidarias constituyen la forma de proporcionar servicios orientados al desarrollo humano y social, situando a los hombres y a sus vínculos sociales en el centro de su misión, actuando en un entorno de pobreza, exclusión o dificultad en el acceso a los servicios financieros.
La Creación de Vínculos Sociales a través de las IMF´S:
Las IMF´s generan mediante su financiamiento, un vínculo social entre la población que tiene capacidad financiera y la población menos favorecida, excluida del sector bancario, facilitándoles la oportunidad de aprender a desenvolverse en el ámbito de los negocios.
Para esta población menos favorecida, los vínculos sociales desarrollados en un marco de confianza y empatía constituyen un medio importante para su integración e inserción duradera en la sociedad y en la economía, permitiéndoles aplicar a créditos bancarios en el futuro.
Algunas IMF´s se preocupan por comprender el entorno social en el que se desenvuelven sus clientes, por preservar los vínculos sociales que refuercen su capital social y por construir un sistema financiero con carácter de intermediación social. Sin embargo, debido a las presiones externas de los entes de financiamiento (Organizaciones de Cooperación Internacional), éstas se ven en la necesidad de descartar estas prácticas, con el propósito de lograr su autosostenibilidad e institucionalización.
Otras IMF´s en cambio, consideran que el crédito por sí solo basta para mejorar las condiciones de vida de los individuos, desechando los servicios no financieros tales como la capacitación y la asistencia técnica, que hacen más eficiente la administración y recuperación del crédito. Por otra parte, el aumento en el volumen de la actividad de crédito, la cobertura geográfica y la centralización de los sistemas financieros a gran escala, dificultan el contacto directo con los clientes, indispensable para conservar los vínculos sociales.
La experiencia demuestra que los programas de microfinanzas exitosos, son aquellos que refuerzan los vínculos sociales, proporcionan servicios de calidad y evalúan la efectividad de sus servicios y las necesidades de los clientes.
Algunos estudios de impacto realizados, han descubierto que un porcentaje no significativo de IMF´s, no logran llegar a su mercado objetivo, ocasionando rupturas de los vínculos sociales en el seno de las comunidades, conflictos familiares relacionados con los créditos, desinversiones e incluso requerir financiamiento a usureros para reembolsar el financiamiento a las IMF´s, dejándolos en condiciones aún más vulnerables.
Los Costos derivados del establecimiento de Vínculos Sociales en la IMF´s:
La integración de vínculos sociales en programas de microfinanzas, generan ahorros y costos adicionales. La experiencia establece que, éstos últimos tienden a disminuir en una escala de varios años.
Como ejemplo de los costos adicionales se encuentran: a) los costos generados por la formación de grupos, b) los costos ligados a la evaluación de los vínculos sociales, c) los costos ligados a tener en cuenta los vínculos sociales, tiempo necesario para cada cliente comparado con el número de clientes por agente de crédito.
Como ejemplo de los ahorros en los costos podemos mencionar: a) mejoramiento de la calidad de la cartera a través de la fidelidad de los clientes, b) disciplina de reembolso debido a la apropiación, c) aumento de la productividad de los agentes de crédito debido a la formación de los clientes y de los grupos.
Los vínculos sociales son una garantía para la eficacia y permanencia de las IMF´s. De hecho, una institución que articula su acción en torno a los vínculos sociales refuerza su estabilidad y es menos vulnerable a los cambios y a las crisis.
LA CREACIÓN DE BANCOS COMUNALES A TRAVÉS DE FINANZAS SOLIDARIAS Y VÍNCULOS SOCIALES (Experiencia de FAFIDESS, Guatemala)
La Fundación de Asesoría Financiera a Instituciones de Desarrollo y Servicio Social, FAFIDESS, es una organización privada de desarrollo, sin fines de lucro, laica y sin vínculos políticos ni gubernamentales.
FAFIDESS fue fundada en 1986 por miembros de los Clubes Rotarios de la Ciudad de Guatemala. Su Junta Directiva está integrada por profesionales y hombres de negocios, quienes aseguran que los objetivos previamente fijados se cumplan oportunamente.
FAFIDESS se inició debido a la necesidad de incrementar la cobertura de servicios de las Agencias Privadas de Desarrollo que trabajan para atender la problemática de los sectores más vulnerables de la sociedad guatemalteca.
La misión de FAFIDESS, es contribuir al desarrollo económico y social de Guatemala, a través de la prestación de servicios sostenibles de crédito, asistencia técnica, capacitación y comercialización al sector de la micro y pequeña empresa, dirigidos a mujeres del área rural del país, con el fin de mejorar su nivel y calidad de vida.
Su visión, es ser una Institución líder en Guatemala, especializada en la prestación de servicios financieros y no financieros al sector de la micro y pequeña empresa, dirigida en forma empresarial, financieramente consolidada, brindando servicios con calidad, eficiencia y oportunidad, los cuales contribuyen al mejoramiento de las condiciones socioeconómicas de los clientes atendidos.
Los servicios que ofrece FAFIDESS son: a) formulación de proyectos, b) administración de proyectos, c) evaluación de proyectos, d) seguimiento y asesoría técnica, e) gestión y asesoría financiera, f) gestión para la obtención de financiamiento, g) implementación de bancos comunales, h) implementación de grupos solidarios, i) implementación de créditos individuales y j) capacitación y asesoría técnica a ONG´S/OPD.
Los Bancos Comunales surgen en Guatemala, a partir de año 1989 como una respuesta a la necesidad de oportunidades para las mujeres de escasos recursos del área rural y urbano marginal, con el fin de fortalecer la participación de la mujer a nivel personal, familiar y de su comunidad, tomando en cuenta la importancia de su papel como madre, esposa y trabajadora, con un enfoque para su incorporación al proceso productivo del país.
El Programa de Bancos Comunales de FAFIDESS, fue creado como un medio para satisfacer la misión de la Institución.
Los Bancos Comunales de FAFIDESS, son grupos solidarios, integrados entre 20 y 40 mujeres, sin acceso a las fuentes convencionales de financiamiento, con deseo de superación que se organizan para recibir un préstamo solidario a través de su Junta Directiva, quien entregará el fondo a cada una de sus socias en calidad de depósito en períodos de 6 meses, hasta tres años.
Los Bancos Comunales realizan actividades productivas y comerciales que propician la generación de ingresos y ahorros en beneficio personal y familiar, tales como: compra/venta de frutas, venta de verduras, granos básicos, ropa, tejidos, crianza de animales domésticos, agricultura, etc.
Al finalizar los tres años en que consta el período del préstamo, tendrá ahorrado como mínimo el valor del fondo inicial, lo que le facilitará continuar trabajando por su cuenta y desarrollarse en forma integral.
El propósito de los Bancos Comunales, es romper el círculo vicioso de la pobreza, logrando que las familias tengan los medios necesarios para defender la salud y el bienestar de sus hijos.
Uno de los beneficios de participar en un Banco Comunal es la oportunidad de promover el surgimiento y entrenamiento de nuevas lideres, lo cual permite la delegación de tareas entre las socias del Banco y mayor participación en sus comunidades, así como también la participación en proyectos o actividades de beneficio comunal, preocupándose por otras necesidades y actividades locales, de beneficio sociocultural, de infraestructura y de carácter religioso.
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